NB:    Российские банки, активно развивающие розничный бизнес, постоянно ищут новые способы привлечения частных клиентов. Вслед за модным интернет-банкингом они пытаются увеличить доходы с помощью мобильного банкинга. Пока подавляющее большинство банков предоставляет клиентам лишь SMS-информирование. Но в следующем году не меньше 10 крупнейших российских банков обещают предоставить клиентам полноценный мобильный банкинг, который позволит проводить операции по счетам.

Демократичный канал

SMS-оповещение - это лишь один из каналов дистанционного банковского обслуживания. Хотя для российских банков предоставить клиентам возможность пользоваться их услугами в любое время и без посещения отделений и филиалов означает автоматическое увеличение количества операций по счетам и, следовательно, комиссионных. Когда пару лет назад российские банки начали создавать системы дистанционного обслуживания, в первую очередь они развивали интернет-банкинг и call-центры. Тогда лишь единицы задумывались о том, чтобы работать и над таким сервисом, как мобильная связь. Но в прошлом году количество банков, которые предлагают услуги SMS-информирования, стремительно выросло. По оценкам экспертов, сейчас этот канал используют практически все крупнейшие банки и даже средние. Директор департамента банковских технологий Промсвязьбанка Карл Сумманен заявил "Бизнесу", что использование мобильного телефона для работы с банком увеличивает степень удобства для клиента. А SMS, по его словам, в этом смысле "очень демократичный канал". Кроме того, отмечают банкиры, SMS-канал для клиента не привязан к какой-то конкретной стране, поэтому им можно пользоваться во время отпуска в любой точке мира.

Популярность SMS-банкинга среди банкиров объясняется и относительной дешевизной и простотой настройки SMS-канала. Как рассказал "Бизнесу" Карл Сумманен, банковские системы должны научиться обрабатывать такие пакеты данных. Затраты банка на организацию подобного сервиса, по его оценке, составляют несколько тысяч долларов. Сложности, считает он, при создании SMS-банкинга возникают у российских банков потому, что в системах дистанционного обслуживания клиентов, которые они используют, изначально не предусмотрена возможность работы с мобильной связью. Заместитель председателя правления СДМ-банка Владимир Луценко соглашается, что больших проблем при организации SMS-канала не возникает. Банку достаточно обзавестись корпоративной SIM-картой и специальным модемом.

На временном пороге

Количество операций, доступных по SMS-каналу, зависит от технологической состоятельности того или иного банка.

Еще совсем недавно с помощью SMS клиенты получали, как правило, только сообщения об остатке денежных средств на счете, о пополнениях счета и списании денежных сумм. Сейчас услуг намного больше. Например, Альфабанк предупреждает клиента об окончании срока действия пластиковой карты. Клиенты "Петрокоммерца" и Газэнергопромбанка, отправив SMS, могут заблокировать карту. Заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов рассказал "Бизнесу", что действующая в банке система "SMSбанк" позволяет клиентам после отправки соответствующего SMS-запроса получать информацию об остатках на счете и о последних пяти проведенных операциях. Заключив с банком дополнительное соглашение, клиент Росбанка может получать короткие сообщения с информацией об изменениях счета. В частности, при превышении заранее заданного им лимита расходования. МДМбанк рассылает SMS-сообщения клиентам при проведении авторизации по карте, а также при любом движении по счетам. А в ответ на SMS-запрос высылает мини-выписку по карте. По словам Луценко, СДМ-банк также сообщает своим клиентам с помощью коротких сообщений обо всех операциях по счету, напоминает о сроках оплаты по кредитным договорам и рассылает различного рода информационные сообщения - например, о новых услугах.

Чтобы не заваливать телефоны клиентов SMS и не раздражать надоедливым сервисом, некоторые банки ввели в свои системы возможность установки временных порогов, в течение которых клиент не будет получать такие сообщения.

Абонент, подписавшийся на SMS-банкинг, оплачивает оператору связи свои исходящие запросы и банку- отсылку им сообщений (это может быть фиксированный месячный тариф или определенная сумма за каждое сообщение). Например, в СДМ-банке SMS-сервис стоит $1 в месяц, в банке "Стройкредит" - 50 рублей, Московском кредитном банке- 60 рублей.

"Петрокоммерц" за сообщение о карточных транзакциях денег не берет, а вот каждое сообщение о балансе будет стоить 5 рублей. В банке "Московский капитал" SMS-информирование стоит $1,5 в месяц плюс $0,05 за каждое сообщение (выписка по счету - $1 в месяц). В МДМ-банке ежемесячная плата - $1,5 и $0,06 - за каждое сообщение. В Росбанке и Росевробанке абонентская плата отсутствует, а за каждое сообщение банки взимают $0,12 и $0,08 соответственно. Стоимость услуги "Альфа-чек" зависит от тарифного плана, по которому обслуживается клиент - от 29 до 59 рублей. Это может быть и бесплатным бонусом для престижных клиентов.

Шлюзы на пути мобильного банкинга

Несмотря на невысокую стоимость, SMS-банкинг пока не слишком популярен среди российских абонентов. По словам начальника управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Дэвида Грунда, в среднем клиент банка отправляет три-пять запросов в месяц.

По оценке Луценко, СДМ-банк рассылает десятки тысяч SMS в месяц, но на эту услугу подписано лишь 4-5% клиентов банка.

В Росбанке "Бизнесу" отказались назвать количество клиентов, которые пользуются SMSбанкингом. Но сообщили, что количество пользователей системы "SMS-банк" в 2004 году увеличилось в три с половиной раза, а количество проведенных в системе операций - почти в семь раз по сравнению с 2003 годом. В МДМ-банке на SMSбанкинг подписано больше тысячи клиентов. Однако пока SMS-банкингом пользуется не слишком большое количество абонентов - прямые договоры с сотовыми операторами есть лишь у нескольких крупнейших банков. Как рассказал "Бизнесу" Луценко, модем, который использует для отправки сообщений большинство банков, тратит на отправку одной SMS около 10 секунд. Если услуга поставлена в банке на поток, модем не справляется в пиковые часы с количеством запросов.

В этом случае банк может договориться с оператором о прямом подключении к его SMSшлюзу. Но, как сообщили "Бизнесу" в МТС, по таким договорам с оператором работает пока только Сбербанк и МБРР.

Причем последнийбыл подключен к этой системе прежде всего потому, что входит, как и МТС, в холдинг "АФК-система". С "Мегафоном" в столичном регионе таким образом работают, по словам советника генерального директора ЗАО "Сонник-Дуо" Романа Проклова, несколько крупнейших банков. Но их названия в компании назвать отказались.

Не менее десятка отечественных банков, по информации "Бизнеса", сейчас работает над тем, как внедрить у себя полноценный мобильный банкинг. Например, в СДМ-банке собираются предоставить этот сервис клиентам через несколько месяцев, в Промсвязьбанке - в следующем году.

В Альфа-банке в тестовом режиме запущена система, позволяющая проводить активные банковские операции с помощью мобильного телефона через GPRS-канал. Для этого Альфа-банк даже заключил специальное партнерское соглашение с Samsung.

С помощью мобильного телефона банковские клиенты смогут не только получать информацию об изменениях счета, но и совершать активные операции, проводить платежи и проч. Сейчас полноценный SMS-банкинг предлагает "ВТБ24" (бывший Гута-банк, который после слияния с ВТБ был переименован летом этого года). Его клиенты могут, отправляя сообщения, покупать и продавать валюту, делать переводы в рублях и валюте, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородные и международные переговоры и т. д. Аналогичная система "Мобильный банк" запущена и Сбербанком, но список организаций, в пользу которых можно проводить платежи, по сравнению с "ВТБ-24" здесь скромнее. Это МТС, "Вымпелком", "Мегафон", "НТВ+" и "Космос-ТВ".

Простые услуги в люди

Один из главных вопросов, который возникает при проведении банковских операций через мобильный телефон, связан с безопасностью. Если вспомнить скандалы с кражами паролей к кредитным картам и распространенными на черном рынке базами данных сотовых операторов и самих банков, то недоверие частных клиентов к такому способу оплаты вполне объяснимо. Самый надежный, но и самый неудобный способ защититься от банковских мошенников при проведении платежей через этот канал - использование электронной цифровой подписи. Облегченныйвариант в свое время был впервые применен в Гута-банке. Для обеспечения безопасности операций они использовали карту переменных кодов. Эта карта, рассказал Сумманен, может быть адаптирована для проведения платежей через SMS-канал. В таком случае одноразовый код (шесть цифр) набирается абонентом в конце короткого сообщения, в котором содержится поручение банку.

Банкиров не смущает, что пользоваться мобильным банкингом в ближайшие пару лет будет еще меньшее количество клиентов, чем тех, кто предпочитает SMS-оповещение.

Прежде всего, говорит Сумманен, речь идет о наиболее активных клиентах, на которых банки и делают основную прибыль. По мнению Дэвида Грунда, с точки зрения удобства использования простое меню мобильного телефона ближе клиентам, чем интернет-интерфейсы. "Людям нужны не сложные технологии, а простые услуги",- резюмирует он. Луценко в свою очередь указывает на повсеместное распространение сотовой связи. Если интернетом в России пользуются не более 20 млн человек, причем из них активно не более четверти, то сотовые есть у более 100 млн россиян. "Смартфоны, которые позволяют полноценно проводить активные банковские операции,- очень емкий рынок с точки зрения дистанционного обслуживания клиентов",- полагает Сумманен. А Луценко уверен: через 10 лет мобильным банкингом будет пользоваться большинство банковских клиентов.